ファクタリングと銀行融資の違いは？メリッ...｜ファクタリングなら事業資金の窓口

ファクタリングと銀行融資の違いは？メリットや手数料まで徹底比較

資金調達の方法には銀行融資だけでなく、売掛債権を利用するファクタリングもあります。それぞれに特徴があり、メリットやデメリットは違うので状況によって使い分けることが大切です。

しかし、これまで銀行融資しか利用していなかった人のなかには、ファクタリングについての知識が十分でない人もいるでしょう。

そこで、今回はファクタリングと銀行融資の違いについて紹介していきます。

ファクタリングと銀行融資の違い

法人が資金調達するための方法は、銀行融資だけではありません。自社が保有している売掛債権という資産を上手に活用する方法としてファクタリングがあります。

それでは、ファクタリングと銀行融資ではどのような違いがあるのか見ていきましょう。

ファクタリングの特徴

通常であれば売掛債権は実際に支払われるものではありますが、経営状況によっては現金がすぐに必要で、数か月も待てない場合もあるのは事実です。そのようなときに売掛債権を売却して、すぐに資金調達できるということがファクタリングのメリットです。

飲食店などの現金商売を除いて、多くの企業では商品の納入やサービスの提供による対価を後払い（売掛債権）でもらっています。個人と違って企業同士の売り上げは金額が大きくなるケースが多いので現金での支払いは危険ですし、釣り銭を用意しておくなどの余計な手間もかかります。

ただし、このような売掛債権による後払いシステムには、大きなデメリットもあります。それは、「支払いが必ずしも迅速に行われるとは限らない」という点です。取引の種類や金額にもよりますが、入金までの数か月～1年以上かかる場合もあります。

ファクタリングを利用することで、このようなタイムラグをなくし、即時に現金化することができるのです。

ただし、ファクタリングは、支払い前の売掛債権を売却してすぐに資金調達できる反面、売掛金の額面金額から手数料を差し引かれてしまう面があります。

たとえば、300万円の売掛債権を売却する場合、そのまま300万円が入金されることは一般的にはありません。手数料を差し引かれて残った金額が振り込まれるという仕組みになっています。

銀行融資の特徴

銀行融資ではお金を借りるわけなので、ファクタリングのように融資金から手数料部分が差し引かれることはありません。

また、資金調達で困る人の多くが真っ先に相談する窓口は銀行だという方も多いと思います。銀行では通常の融資以外にも、ビジネスローンなどのさまざまなローンを扱っていることや、法人・個人を問わず利用できることが理由でしょう。

このような理由からファクタリングという選択肢を取らずに、そのまま銀行融資を利用するということが多いようです。

ファクタリングと銀行融資の違いをまとめると…

ファクタリングと銀行融資の大きな違いは、資金を「売却して作るか」「借りるか」の違いだといえるでしょう。

ファクタリングは「借りる」わけではなく、調達した資金は売掛金で充当されるため、銀行融資のように返済する必要がありません。

そのため、銀行融資は信用情報に記録が残ってしまいますが、ファクタリングでは信用情報に記録が残ることがなく、債務超過や業績の悪化などで通常の融資を受けられない企業でも利用することができます。

ファクタリングと銀行融資におけるそれぞれのメリット・デメリットとは

ファクタリングのメリット

• ・最短即日で資金調達できる
• ・審査があまり厳しくない

ファクタリングにおける最大のメリットといえるのが、早急な資金調達が可能になるという点です。

ファクタリングでは最短で即日に入金してくれる業者もいるので、突発的なアクシデントなどですぐに資金が必要なときにはありがたいサービスだといえます。

また、銀行融資と比べると審査が厳しくないという点もメリットです。ファクタリングで利用する売掛債権の支払い業者は取引先の企業であり、自社ではありません。そのため、銀行融資と比べると自社の財務状況があまり良くなくても審査を通過する可能性は高いといえます。

ファクタリングのデメリット

• ・満額の売掛金は受け取れない
• ・売掛債権の金額までしか借りられない

一方、ファクタリングのデメリットとしては、売掛債権満額の資金調達はできないことです。なぜなら、売掛金の額面金額から手数料部分を差し引かれてしまうからです。

また、ファクタリングは売掛債権の売却という形になりますので、売掛債権以上の資金調達は不可能だといえます。大口の資金が必要な場合には、あまり向いていないといえるでしょう。

銀行融資のメリット

• ・手数料が安い
• ・売掛債権額以上の借入も可能

銀行融資のメリットとしては、手数料が安い点が挙げられます。手数料は利用する金融機関によって異なりますが、メガバンクの場合は一般的に1.5～5％程度です。それに対して、ファクタリングでは15％程度かかるケースも珍しくありません。

多くの資金調達をしようとすればするほど、銀行融資の方が手元に残る資金の額としてのメリットは大きくなります。また、銀行融資では売掛債権以外の資産も担保として評価してくれますので、売掛債権額以上の借入も可能な点もメリットです。

銀行融資のデメリット

• ・審査が厳しく、時間がかかる
• ・借入金は返済しなければいけない

一方、銀行融資のデメリットとしては、ファクタリングと比べて審査が厳しく時間がかかる点が挙げられます。

銀行融資による資金調達はあくまで、お金を借りている状態なので、いつかは返済しなければいけません。銀行としては貸したお金が返ってこなければ損失が発生してしまいます。そのため、銀行はお金を貸した企業の返済能力を細かくチェックしなくてはいけないので、審査に時間がかかるというわけです。

銀行系ファクタリングの特徴とは

ファクタリングのサービスを提供している会社には民間ファクタリング会社と銀行系ファクタリング会社の2つがあります。

銀行系ファクタリング会社とは、その名のごとく、みずほ銀行や三菱UFJ銀行などの銀行の子会社がファクタリングサービスを行っている会社で、民間ファクタリング会社は、銀行系列以外のファクタリング会社です。

銀行系ファクタリングの特徴は信用性の高さ

銀行系ファクタリングを利用するメリットとしては、「信用性が高い」「手数料が比較的安い」の2点が挙げられます。

民間ファクタリング会社の数はたくさんあり、なかには聞いたことのない名前の会社もあるでしょう。残念ながらそのすべての会社が優良企業ではありません。

手数料を後から追加で請求してきたり、なかなか入金がされなかったりといった悪徳業者も存在します。銀行系ファクタリング会社は、大手銀行がバックについているので、そのような心配をしなくてすみます。

銀行系ファクタリングは手数料が安い

また、一般的に銀行系ファクタリングは民間ファクタリングと比べて手数料が安いケースが多いです。基本的には資金力のある銀行が行っているサービスだからという理由で、融資の際に消費者金融よりも大手銀行の手数料が安いのと同じ理由だといえます。

銀行系ファクタリングでは即日の資金調達は難しい

一方、銀行系ファクタリングは、「審査が厳しく即日での資金調達はほぼ不可能」という点には注意しなければいけません。銀行融資と比べると、資金調達までにかかる期間は短いケースが多いですが、それでも2週間程度かかる場合があります。

また、手数料が安い半面、審査は厳しく行っていますので、審査に落ちるという最悪の場合を想定して利用したほうがよいでしょう。少しでも早く確実に資金調達したいという人は民間ファクタリングを利用した方が良いでしょう。

民間ファクタリング、銀行系ファクタリング、銀行融資はどれを利用すればいい？

民間ファクタリングが向いている企業

民間ファクタリングの特徴としては、審査が比較的簡単で最短即日に終わることです。その反面、手数料は高めに設定されていることが多いようです。民間ファクタリングは額面金額が減ったとしても、すぐに資金調達したい人に向いている方法だといえるでしょう。

銀行系ファクタリングの特徴は審査に数日程度かかり、入金されるまでに2週間程度かかる場合があることです。審査は民間ファクタリングと比べると厳しいケースが多いので、注意しなければいけません。

ただし、手数料は安いので同じ額面金額の売掛債権だとしても、民間ファクタリングよりは資金調達できる金額が大きくなるのが一般的です。

銀行系ファクタリングが向いている企業

銀行系ファクタリングは、資金調達したいけど数週間程度なら待てるという人が利用するとよいでしょう。一方で、いくらでもいいからとにかくすぐに資金が欲しいという企業にはあまり向かないかもしれません。

銀行融資が向いている企業

銀行融資は審査がファクタリングよりも厳しく、時間がかかりますが、ファクタリングと比べると手数料は安くなっています。

また、売掛金以上の資金調達をすることも不可能ではないので、短期的な運転資金の調達というよりも、事業規模の拡大など大口の資金が必要なときに利用するとよいでしょう。

ただし、気を付けなければいけないのは、銀行融資は返済しなければいけないことです。返済にあたっての支払いは元金だけではありません。利息も支払う必要があるので、中長期的な計画を立ててから利用することが大切です。

まとめ：早期の資金調達を検討している人はファクタリングを利用しよう

ファクタリングは売掛債権を「売却して」資金調達する方法であり、資金を「借りる」銀行融資とは大きく異なります。

ファクタリングでは、手数料部分が売掛債権の額面金額から差し引かれてしまいますが、急場の資金繰りでも早期の資金調達が可能という利点があります。また、調達した資金は売掛金で充当されるため、銀行融資のような返済がありません。

急場の資金繰りで、すぐに資金調達しなければならないという場合には、ファクタリングの利用も選択肢のひとつとして考えてみてはいかがでしょうか。